（原标题：抖音“大V”宁波银行，直播间猛推年化3.6%的个人消费贷）
来源 | 开甲财经
导语：虽然个人贷款不良率接近全行平均的两倍，但宁波银行坚持将个人贷款的规模做大。
继社群营销（短信+微信群）推广个人经营贷之后，宁波银行（002142.SZ）又在抖音直播间猛推个人消费贷。
【资料图】
近日，小编频频在抖音刷到“宁波银行宁来花”最高额度20万，最低年化3.6%的贷款直播活动。宁波银行掌握了抖音流量密码，利用“百变小宁”小姐姐短视频，一举将“@宁波银行宁来花”做成了准百大V。
截至发稿前，该账号共发布152个作品，收获217万点赞，92.2万粉丝，4个500人粉丝群已满。
宁波银行官网披露，该行共有7款个人贷款产品，分别为白领通、路路通、白领e贷、云按揭、贷易通、按揭贷款、直接贷。
而微信公众号“宁波银行宁来花”显示，最高额度20万，最低年化3.6%的贷款产品是直接贷。注：根据页面披露，年化3.6%的贷款要用券抵扣，非新客首借年利率3.98%起。
由此来看，“宁来花”并不某个贷款产品的名称，而可能是宁波银行贷款品牌的总称。
宁波银行披露的2022年年度报告显示，截至2022年末，该行资产总额达2.37万亿元，较年初增长17.39%。全年实现营业收入578.79亿元，同比增长9.67%；实现归母净利润230.75亿元，同比增长18.05%，不良贷款率 0.75%，较上年末下降 0.02%。
截至2022年末，宁波银行公司贷款和垫款余额5653.83亿元，占总贷款的54.05%；个人贷款和垫款余额3912.30亿元，占总贷款的37.40%。
资产质量方面，截至2022年末，宁波银行不良贷款余额78.46亿元。其中，公司贷款不良占全行不良总额的30.78%，不良主要集中在批发零售业和制造业，分别占全行不良总额的 8.48%和 8.11%；个人贷不良占全行不良总额的69.22%，不良贷款率为1.39%，主要为个人消费类贷款。
虽然个人贷款不良率接近全行平均的两倍，但宁波银行坚持将个人贷款的规模做大。
宁波银行在2022年年度报告中表示：“2022年，公司持续践行普惠金融，通过科技赋能和网络经营不断延展客户经营时空边界，将优质的全方位金融服务全面触达个人客户，推动个人贷款较快增长。”
截至 2022 年末，宁波银行个人贷款总额 3912.30 亿元，较上年末增长 17.44%。其中，个人消费贷款2433.48亿元、个人经营贷款835.99亿元、个人住房贷款642.83亿元。注：宁波银行未单独披露信用卡透支余额。这也意味着，其2433.48亿元的个人消费贷款包含信用卡透支部分。
开甲财经翻阅宁波银行2018-2022年年度报告发现，其自2021年年度报告开始不再披露信用卡透支余额，只在2020年年度报告提到信用卡透支不良率为0.97%。
虽然宁波银行未披露信用卡透支余额，但作为城商行“优等生”，其信用卡透支余额与上海银行的398.29亿元、江苏银行的357.79亿元、北京银行98.43亿元相比可谓“一枝独秀”。毕竟宁波银行在2020年末，信用卡透支余额就达到504亿元。
从信用卡发卡量来看，上海银行1380.42万张、江苏银行653.36万张、北京银行597万张，均高于宁波银行的485万张的发卡量。
发卡量更少，透支余额更多，足以说明宁波银行信用卡交易金额更大，且平均每张信用卡创造的收入更多。
不过，宁波银行信用卡业务并非全是“优点”。2020年末，宁波银行信用卡不良率为0.97%，比全行0.79%的不良贷款率高出0.18个百分点。
宁波银行2022年年度报告披露，全年共收到监管转办投诉1244件，其中信用业务占比17.8%（约222件）。
开甲财经注意到，在黑猫平台，有关宁波银行信用卡自动分期的投诉多大数十件。
例如，2022年11月18日，有网友发帖反映，其11月18日刷卡5411.92元被自动分期，收到短信后立即致电宁波银行客服要求曲线，多次联系客服均被告知要收取3%收费费。希望取消分期，按正常流程还款。
第一，刷卡时并不知道被自动分期；第二收到短信后立即要求取消自动分期，并未实际享受自动分期带来的获益（占用资金）；第三，截图显示这笔分期尚处于办理中，意味着这笔分期业务并未实际入账。
这种情况下不能取消分期，明显不合理，类似霸王条款。注：11月19日该网友“确认完成”，意味着投诉得到解决。
4月9日，另一位网友发帖反映，其2021年4月在宁波银行工作人员宣传下，办理了一款宣称年利率3.8%的“万利金”分期业务，贷款30万元，分36期，两年之后突然发现，这笔贷款实际年利率7.8%，远高于当初承诺的3.8%。
得知年利率高达7.8%之后，剩余的10万元考虑提前还清，但宁波银行却告知本人，提前还款收取3%违约金。注：根据网友上传截图，每月还款9383.33元，IRR年利率为7.87%。4月15日该网友“确认完成”，意味着投诉得到解决。
宁波银行官网披露的《宁波银行信用卡“万利金”业务条款及细则》显示：分期年化利率在0%-18.25%之间，提前还款手续费按提前还款本金的1.5%收取。